大家购买过银行理财产品吗？
银行理财产品是否就是银行出售的理财产品？银行理财和基金相比是否更加安全、风险更低呢？在基金和银行理财之间，应该如何做选择？
为了做好资产配置，各种资产配置方式的优劣，是每位理财新手都应当了解的。
上期我们讲解了基金与银行存款的区别，那么这一期我们就继续来讲讲银行理财是什么，以及基金与银行理财的区别。
本文分为三个部分：
1、基金的定义及类型：按组织方式、按运作方式、按投资目标、按投资标的、按投资理念、根据来源和流向，以及一些特殊类型。
2、银行理财的定义：由银行开发设计、销售并管理的理财产品。
3、银行理财与基金的区别：从提供服务的主体、范围、信息的透明度、费用、购买门槛几个方向来讲。
4、银行理财和基金之间应该如何选择配置？
一、基金的定义及类型
广义的基金范围比较广，包括信托投资基金、公积金、保险基金、退休基金，各种基金会的基金等等。在这里我们主要讨论的是普通人也可以随时投资的证券投资基金。
根据360百科中的释义，证券投资基金，是指通过发售基金份额募集资金形成独立的基金财产，由基金管理人管理、基金托管人托管，以资产组合方式进行证券投资，基金份额持有人按其所持份额享受收益和承担风险的投资工具。
文字比较长，我们来简单概括一下，基金就是一种投资工具。
基金的分类标准很多。
按组织方式：契约型基金和公司型基金。
按运作方式：封闭式基金和开放式基金。
按投资目标：成长型基金、收入型基金和平衡型基金。
按投资标的：债券基金、股票基金、货币市场基金和混合型基金。
按投资理念：主动型基金和被动型基金（指数型基金）。
根据来源和流向：国内基金、国际基金、离岸基金和海外基金。
还有很多特殊类型，如ETF(交易型开放式指数基金)、LOF(上市开放式基金)、QDII基金、黄金基金、衍生证券基金等等。
在之后的文章中排排君也会给大家逐一介绍这几种类型的基金，以及分析这几种基金的优势，敬请期待哦！
二、银行理财的定义
根据银行业专业人员职业资格考试应试指导编写组编写的《个人理财》2019年版中的解释，银行理财产品，是指银行在对潜在目标客户群分析研究的基础上，针对目标客户群开发设计并销售的具备投资与资产管理属性的一类金融产品。
简单来说，银行理财就是由银行开发设计、销售并管理的理财产品。
由此可见，银行存款几乎没有风险，而银行理财是有风险的。所以把钱交给银行并非万无一失。同样是把钱交给银行，选择存款或者理财，面临的风险与获得的收益可能会相差很大哦。
银行理财具体有哪些品种呢？在这里也简单列举几种。比如现金管理类理财产品、固定收益类理财产品、权益类理财产品等。
三、银行理财与基金的区别
关于基金的定义，在前面已经介绍过了，不再赘述。还不清楚的读者可至之前的文章进行回顾，详见《基金是什么》。
那我们下面就来讲讲基金与银行理财的区别。
①从提供服务的主体上讲：银行理财由银行提供服务，基金由基金公司提供服务。
关于银行和基金公司的区别，可以打个简单的比方。银行就像一间大型超市，里面有各种各样的“商品”，比如存款、理财、信贷、保险等，重在“全”。基金公司就像一间专卖店，专门卖一类产品，那就是基金，重在“专”。
之前我们也提到过，银行可以代销基金公司的基金。但是反过来，基金公司不会代销银行理财。
②从范围上讲：银行理财的投资范围和基金的投资范围有较大重合，但银行的投资范围略大于基金。
从投资范围上讲：银行理财和基金都可以投资货币市场、债券、股票等，但银行理财还可以投资艺术品、收藏品等另类资产。同时银行理财可以投资基金，而反过来的情况较少。
③从信息的透明度上讲：基金的信息透明度高于银行理财。
基金受到证监会的监管，在信息披露上的要求相对比较严格，尤其是公募基金，持仓、收益等信息需要定期公开。
相比之下，银行理财产品目前尚无法律形式的文件进行规范，虽然受到银监会等机构监管，但主要是通过下发规章以及通知等形式来进行的。银行理财的资金去向也较少透露，一般以自我规范为主。
④从费用上讲：基金和银行理财的费用不同。
基金的费用一般由认购费/申购费、销售服务费、赎回费、管理费、托管费等部分构成。
银行理财除了封闭型理财提前赎回会产生费用，一般不收赎回费。其他几种费用银行理财也有，但通常费率会比基金低。
除此之外，银行理财还有可能产生其他费用，比如：投资账户开立及维护费、交易手续费、资金汇划费、清算费；增值税及附加税费等。
⑤购买门槛上讲：银行理财和基金的购买门槛不同。
银行理财尤其是自营理财的购买门槛一般高于公募基金。私募基金比较特殊，在这里先不展开。
银行的理财产品分为自营和代销。自营理财是银行自己运营的理财产品，管理人是银行。代销的理财产品，银行只负责销售，实际管理人不是负责销售的银行。
一般银行自营理财产品的购买门槛相对较高，一般在1000元以上，更加普遍的是1万起购、5万起购或者100万起购的产品。
而基金的购买门槛相对较低。公募基金的一般是1元或者10元起购，也有100元或者1000元起购的。
四、银行理财和基金之间应该如何选择配置？
我们已经明白了银行理财和基金之间的区别，接下来就来分析一下，银行理财和基金之间应该如何选择配置。
首先，基金的灵活性、信息透明度、选择的丰富程度都比银行理财更好。其次，两者的收益都不是固定的，但是银行理财中固收类、保守型的产品数量较多，所以买银行理财的收益上限普遍低于基金。比如行情好的时候会出现一些翻倍的基金，银行理财很难出现类似的高收益。
既然都会面临收益浮动、亏损的风险，基金的收益上限更高，信息的透明度更强，那为什不购买基金呢？
对于能够承担相应风险的、追求高收益上限的投资者，可以选择配置基金。
但是对于不需要过高的收益，偏好固收类、保守型理财的投资者，银行理财或许是一个不错的选择。
投资者可以根据自己的实际情况，在银行理财与基金之间进行灵活配置。
